Apakah Anda Berani Rumah? Mengapa Kalkulator Internet Apakah Menyesatkan

Apakah Anda Berani Rumah? Mengapa Kalkulator Internet Apakah Menyesatkan

Menjawab jika Anda mampu rumah dan tahu persis berapa banyak ketika mencari rumah baru bisa sulit, dan harus bergantung pada beberapa gagasan berkontribusi. Sementara "profesional" mungkin mengatakan kepada Anda bahwa Anda dapat menghabiskan 3 kali pendapatan tahunan Anda, bagaimana yang benar dapat yang benar-benar jika mereka tidak dianggap faktor lain maka itu? Gunakan Sistem crisped (Kredit, Risiko, Pendapatan, Tabungan, Rencana, Biaya, Hutang) untuk membantu Anda dalam apa yang harus dipertimbangkan sebelum Anda memutuskan berapa banyak rumah yang Anda dapat membeli.

Skor Kredit

Skor kredit Anda sangat penting karena bukan hanya tidak menentukan apakah Anda mendapatkan kualifikasi dan disetujui untuk pinjaman sama sekali, tetapi memainkan peran kolosal suku bunga hipotek Anda. Ketika melihat gambaran besar selama masa pinjaman, tingkat bunga yang lebih rendah akan menghemat ribuan dolar. Dalam jangka pendek, itu akan membantu menjaga uang muka bulanan Anda. Beberapa ratus dolar pada pembayaran hipotek dapat menjadi hidup hemat bagi sebagian orang. Jika Anda mengambil jumlah sedikit waktu untuk membersihkan kredit Anda, Anda mungkin dapat membeli rumah yang lebih mahal karena bunga tabungan. Juga, jika Anda memiliki uang tunai, Anda dapat membeli poin hipotek untuk membantu dengan tingkat bunga. Skor kredit Anda adalah bagian integral dari proses pengambilan keputusan pada apa yang Anda mampu ketika mencari rumah baru.

Faktor Risiko

Dengan faktor risiko, saya maksudkan beberapa hal yang membuat Anda berisiko untuk default pada hipotek Anda. Mari kita membahas keamanan pekerjaan pertama. Pertimbangkan industri apa yang Anda milik, di mana Anda berada dalam karir Anda, dan kemungkinan Anda akan berada dalam situasi yang sama baik atau lebih baik di 5. Beberapa industri berada pada risiko besar bagi PHK, sementara yang lain tidak. Apakah perusahaan Anda bekerja dengan teknologi yang bisa dengan mudah mati dalam sepuluh tahun ke depan? Apakah Anda memiliki gelar dan keterampilan yang dapat membantu Anda dengan cepat mendapatkan pekerjaan baru jika tiba-tiba dipecat atau diberhentikan?

Lain faktor risiko utama untuk dipertimbangkan adalah kesehatan. Meskipun Anda tidak bisa selalu tahu hal-hal ini kepala waktu, apakah Anda takut Anda bisa berakhir dengan sakit rumah sakit besar tagihan yang akan menempatkan Anda dalam mengikat? Mungkin Anda sehat seperti dapat, tapi pasangan, orang tua, atau keluarga Anda diperpanjang tidak. Beban keuangan bisa berakhir jatuh pada Anda dalam situasi ini. Anda harus memiliki pembayaran hipotek yang akan memungkinkan Anda fleksibilitas jika masalah medis terjadi.

Penghasilan

Polos dan hanya menyatakan, jumlah uang yang Anda bawa pulang setiap bulan merupakan bagian integral dari memutuskan berapa banyak Anda mampu untuk rumah. Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, aturan umum praktis adalah bahwa pinjaman rumah Anda bisa menjadi 2,5 sampai 3 kali jumlah pendapatan tahunan Anda. Ini bukan tempat yang buruk untuk memulai, tetapi harus disesuaikan berdasarkan semua faktor lain dalam Sistem crisped.

Sementara pendapatan tahunan Anda pasti penting, jika Anda tidak mempertimbangkan pengeluaran Anda dan gaya hidup diantisipasi, dengan mudah dapat menjadi sangat menyesatkan. Kami akan melihat ke dalam nanti.

Tabungan / Uang Muka

Uang muka rumah baru Anda memainkan peran besar pada seberapa banyak Anda mampu karena mendikte pembayaran bulanan Anda. Jika Anda dapat menghindari asuransi hipotek swasta, yang bisa menghemat sekitar $ 100 per bulan. Jika Anda memiliki uang ekstra untuk melempar untuk menjaga uang muka sebesar 20%, total biaya rumah Anda mampu bisa meningkat. Setelah Anda faktor pajak, setiap seribu dolar pada pinjaman Anda akan berakhir biaya Anda tentang tambahan $ 7 bulan pada pembayaran hipotek Anda. Menabung untuk pembayaran baik turun bisa rumit, tapi itu layak.

Setelah membayar untuk uang muka rumah dan menutup biaya, Anda harus memiliki cukup uang tersisa untuk rencana darurat enam bulan. Tergantung pada faktor risiko Anda, itu bisa lebih atau kurang, tetapi enam bulan adalah angka yang solid untuk menembak untuk karena sering yang adalah berapa lama waktu yang diperlukan untuk mencari pekerjaan jika Anda kehilangan Anda. Untuk beberapa individu, menempatkan diri setidaknya seribu bulan untuk tabungan atau dana liburan sangat penting sehingga mempertimbangkan bahwa jika itu adalah sesuatu yang berharga bagi Anda.

Pertimbangkan pensiun Anda sebelum membeli rumah baru. Apakah Anda pernah memberikan kontribusi sepuluh persen dari penghasilan Anda untuk 401k atau IRA? Akankah pembayaran hipotek terus memungkinkan Anda untuk melakukan hal ini? Skenario terburuk Anda bisa kehilangan rumah Anda, tetapi jika Anda tidak memiliki IRA (yang dilindungi terhadap kreditur) untuk jatuh kembali, itu bisa menjadi lebih buruk secara finansial. Anda benar-benar tidak ingin menemukan Anda berada dalam situasi di mana Anda 65, menganggur tanpa penghasilan pensiun tergantung pada, dan Anda masih harus menemukan cara untuk membayar hipotek bulanan Anda. Intinya adalah dana IRA Anda dan jangan biarkan Anda berhenti pembayaran hipotek Anda dari secara teratur memberikan kontribusi.

Rencana

Di mana Anda melihat diri Anda dalam 5, 10, atau 20 tahun dari sekarang? Semakin lama Anda tinggal di rumah Anda sebelum Anda menjualnya, semakin banyak Anda akan memiliki ekuitas di rumah Anda. Nilai rumah cenderung naik selama periode waktu yang signifikan, tetapi jika Anda berencana untuk menjual tiga tahun, nilai rumah Anda bisa berada pada risiko menurun tergantung pada pasar. Pertimbangkan apakah pekerjaan Anda mungkin mengharapkan Anda untuk pindah dalam satu tahun. Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah Anda terlalu lama, akal sehat mengatakan menghabiskan sedikit kurang dari Anda berencana untuk awalnya adalah keputusan yang bijaksana.

Bagaimana tentang kembali ke sekolah untuk gelar master? Apakah Anda ingin memiliki anak-anak dalam waktu dekat? Apakah Anda akan membayar untuk anak-anak Anda untuk pergi ke perguruan tinggi? Seperti yang Anda lihat, memetakan rencana keuangan masa depan Anda sebelum Anda mendapatkan kecanduan pembayaran hipotek mahal Anda benar-benar tidak mampu bawah garis adalah ide yang bijaksana.

Beban / Gaya Hidup

Jika pengeluaran Anda yang mahal dan gaya hidup Anda boros, tidak akan masalah jika Anda membuat dua ratus ribu tahun. Perhatian nyata adalah jumlah yang tersisa setelah Anda menjelaskan biaya. Apakah Anda selalu harus memiliki gadget terbaru, baju label desainer, dan pergi pada liburan keluarga yang mahal? Jika Anda menikmati jenis gaya hidup, pastikan bahwa pendapatan Anda cukup atas pengeluaran Anda untuk memperhitungkan pembayaran hipotek baru atau keputusan Anda bisa menghancurkan finansial.

Bahkan jika Anda tidak hidup gaya hidup mewah, tetapi Anda memiliki 5 mulut untuk memberi makan, Anda berada dalam perahu yang sama di sini. Jangan lalai untuk menimbang biaya dan standar gaya hidup ketika menganalisis seberapa banyak Anda dapat menghabiskan di rumah.

Hutang

Semakin sedikit kewajiban utang yang Anda miliki, semakin banyak uang yang Anda akan memiliki gratis setiap bulan untuk menempatkan terhadap pembayaran hipotek. Saya sarankan melunasi hutang kartu kredit yang Anda miliki sebelum membeli rumah karena dengan suku bunga tinggi, utang Anda dapat dengan mudah bola salju. Apa-apa dengan tingkat bunga lebih 8-9% berpotensi masalah.

Pada akhirnya, pembayaran utang bulanan Anda harus dikelola. Jika Anda memiliki $ 200 angsuran bulanan yang tampaknya wajar dalam pinjaman mahasiswa, pastikan bahwa pembayaran tidak akan melompat dalam beberapa tahun ke depan. Seringkali, jadwal pembayaran pinjaman mahasiswa tidak tetap. Namun, mereka sering akan bekerja dengan Anda jika Anda menelepon dan berbicara dengan pemberi pinjaman. Pembayaran mobil kecil dan pinjaman mahasiswa yang wajar tidak akan membunuh Anda, tetapi mempertimbangkan jumlah total utang yang ada dalam pikiran juga.

Jadi Anda Berani Rumah?

Berapa banyak rumah saya mampu kalkulator di web ditujukan terhadap seberapa banyak Anda bisa mendapatkan disetujui pada, tetapi mereka tidak biasanya merupakan indikator apa yang Anda benar-benar mampu karena mereka tidak tahu situasi unik Anda sendiri. Perlu insentif dalam pikiran karena semakin banyak uang yang bank dapat membuat Anda menghabiskan, semakin tinggi jumlah bunga mereka akan melewati kehidupan pinjaman. Ini adalah prinsip yang sama untuk Realtors juga. Semakin besar harga rumah Realtor membawa Anda ke dalam, semakin besar biaya komisi mereka. Membuat keputusan hanya pada apa yang Anda bisa mendapatkan disetujui untuk bukan ide yang bijaksana. Gunakan Sistem crisped ketika Anda mulai menganalisis apa yang Anda benar-benar mampu untuk menghabiskan untuk rumah karena pada akhirnya keamanan finansial Anda bergantung pada hal itu.